Rodzaje kredytów – jakich kredytów udzielają banki?

Obecnie na wiele inwestycji – nie tylko mieszkaniowych, ale i firmowych – można uzyskać kredyt lub pożyczkę. Tym bardziej warto zaznajomić się z rodzajami kredytów, gdy potrzebujemy dodatkowych środków na unowocześnienie firmy lub zakup brakujących sprzętów do domu.

Najszybszy podział, który pozwala na rozróżnienie kredytów bankowych, to podział na klientów indywidualnych i firmy. Jednak warto najpierw znać różnice między kredytem a pożyczką, bo są to dwa oddzielne finansowania.

Kredyt a pożyczka – jakie są różnice?

O kredycie mówi się wtedy, gdy kredytodawca na mocy umowy z bankiem przekazuje do dyspozycji kredytobiorcy środki na pewien ustalony okres. Kredytobiorca zobowiązuje się do wywiązania z umowy i ustaleń zawartych z bankiem. Wiąże się to także z korzystaniem z pieniędzy zgodnie z umową. Do podstawowych punktów, które znajdują się zawsze w umowie, należą: zwrócenie środków otrzymanych w ramach kredytu zgodnie z określonym terminem spłaty, poniesienie kosztów pożyczania pieniędzy. To pieniądze zawsze są przedmiotem umowy między stronami: kredytobiorcą i bankiem. Kwestie związane z kredytem są regulowane przez ustawę z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz. U. z 2012 r., poz. 1376 ze zm.). Kredyty mogą być krótkoterminowe (do roku), średnioterminowe (na 1-3 lata) lub długoterminowe (powyżej 3 lat). Umowa o kredyt jest szczegółowa i zawiera takie kwestie jak opłaty, prowizje, odsetki i oczywiście wyznaczony termin spłaty.

Aby ubiegać się o kredyt, musi być wskazany konkretny cel. Bank, w którym został udzielony, może kontrolować zgodność korzystania z kredytu z zawartą umową. Ponadto bank mimo udzielonego kredytu nadal jest właścicielem środków i dlatego należy go spłacać i wykorzystać w konkretnym celu.

Pożyczka natomiast polega na przeniesieniu środków na własność kredytobiorcy. Pożyczka nie musi być udzielana na konkretny cel czy przedsięwzięcie. Pożyczka różni się od kredytu także tym, iż umowa jest uregulowana w Kodeksie cywilnym, a nie w prawie bankowym. Pożyczka nie musi być oparta na pieniądzach, a może mieć charakter przedmiotowy. Termin pożyczki nie musi zostać wskazany.

Kredyt dla klienta indywidualnego

Kredyt gotówkowy – to rodzaju kredytu konsumpcyjnego, który pozwala na zaciągnięcie kredytu na dowolny cel. Klient banku sam może zdecydować, na co przeznaczy środki, a może to być wyposażenie domu, wakacje albo kupno nowego auta. Jedynym ograniczeniem jest prowadzenie działalności gospodarczej, wtedy kredytu na działalność nie otrzymamy. Kolejnym plusem jest procedura, która przy innych rodzajach kredytu jest bardzo łatwa. Nie trzeba martwić się stosem dokumentów, który trzeba dostarczyć do banku, aby otrzymać środki.

Szczególnie popularne są kredyty gotówkowe online, m.in. Santander Consumer Bank przygotował dla potencjalnych kredytobiorców ofertę kredytu gotówkowego, po który można się zgłosić online. W banku kredyt gotówkowy może sięgać nawet kilkuset tysięcy. złotych. Spłata zostanie rozłożona na dogodne raty, które można spłacać nie tylko w oddziałach banku Santander Consumer Bank, ale też w innych bankach, przekazem pocztowym, zleceniem stałym lub przelewem z rachunku osobistego. Dodatkowo bank oferuje ubezpieczenie kredytu. Wniosek można złożyć, logując się w aplikacji mobilnej lub wchodząc na bankowość internetową. Cały proces może odbyć się bez wychodzenia z domu.

Kredyt hipoteczny – to także popularny typ kredytu. Tutaj sytuacja wygląda zupełnie inaczej, bo jest to długoterminowa umowa z bankiem, którą podpisuje kredytobiorca na wysoką sumę pieniędzy. Ważną zasadą, do której trzeba się dostosować, aby uzyskać kredyt hipoteczny, jest wskazanie celu, na który mają zostać przeznaczone środki. Musi być to konkretny, jeden cel, w innym wypadku kredyt nie zostanie przyznany. Banki kredyt hipoteczny udzielają najczęściej na zakup mieszkania, działki bądź budowę domu. Warto wziąć też pod uwagę przed składaniem wniosku, że trzeba mieć wkład własny. Kredytu nie otrzyma osoba, która nie ma zdolności kredytowej. Jest to jeden z warunków umowy, aby zdolność kredytowa była solidna i przedstawiała rzeczywiste dochody klienta.

Pożyczka hipoteczna – w ofercie banków możemy znaleźć również propozycję pożyczki hipotecznej. Wykorzystać można ją w dowolnym celu, pomijając oczywiście cele powiązane z działalnością gospodarczą. Wysokość udzielonej pożyczki ustala się od rodzaju oraz wysokości dochodów, posiadanych zobowiązań finansowych, miejsca zamieszkania, wieku, ilości osób pozostających na utrzymaniu w gospodarstwie domowym, wartości nieruchomości przyjętej na zabezpieczenie i kilku innych czynników. Bank udziela pożyczki hipotecznej nawet do 60% wartości nieruchomości, przy czym nie więcej niż 250.000 zł dla osób, które prowadzą własną działalność gospodarczą i 500.000 zł w pozostałych przypadkach. Za to minimalna kwota pożyczki to: 20.000 zł w przypadku oprocentowanie zmiennego lub 80.000 zł w przypadku oprocentowania stałego. Wszystkie szczegółowe informacje dotyczące pożyczki są dostępne na stronie banku.

Kredyt konsolidacyjny – taki kredyt można uzyskać online. Cechuje go możliwość połączenia kilku rat z różnych banków w jedną (kredyty gotówkowe i ratalne, karty kredytowe, limity w kontach).  Aby skorzystać z takiej oferty, podczas składania wniosku należy ustalić raty i dopasować ich wysokość do swoich możliwości. Kredyt konsolidacyjny wykorzystać można na spłatę innych pożyczek lub kredytów. Ponadto przenosząc i łącząc ze sobą kredyty z różnych banków, można skorzystać z dodatkowej gotówki na kwotę minimum 1000 zł. Uzyskanie kredytu online odbywa się po wcześniejszym wstępnym badaniu indywidualnej zdolności kredytowej.

Kredyt w rachunku płatniczym – o tym kredycie niewiele osób wie lub słyszało. Są to tak naprawdę dodatkowe środki, które są zawsze pod ręką. Dostępne są cały czas, ale nie trzeba ich wykorzystywać. Korzystamy więc z nich wtedy, gdy chcemy – mając tym samym pewność, że zawsze mamy środki „pod ręką”.

Kredyt dla firm

Kredyt na start – to kredyt i oferta specjalna dla firm, które zaczynają swoja działalność. Pieniądze mają pomóc rozkręcić biznes. Zabezpieczeniem kredytu może być nieruchomość lub ruchomość, ale nie musi. Jest to zależne od wysokości kredytu.

Kredyt inwestycyjny – będzie rozwiązaniem, które ma unowocześnić lub wprowadzić nowe inwestycje do firmy. Warunkiem uzyskania kredytu jest szczegółowy biznesplan, na którego realizację mają zostać przeznaczone środki.

Kredyt obrotowy – udzielany jest na potrzeby takie jak wypłata wynagrodzeń czy zakup materiałów.

Kredyt konsorcjalny – na ten kredyt składają się minimum dwa banki. Często są to inwestycje wymagające wysokich środków inwestycyjnych. Kredyt może mieć charakter odnawialny lub nieodnawialny.

Kredyt pomostowy – z takiego kredytu można skorzystać, gdy firma czeka np. na dotację unijną, pozwala on wtedy na rozpoczęcie inwestycji przed otrzymaniem właściwego wsparcia.

Kredyt technologiczny – udzielany jest, gdy firma chce wdrożyć nowe technologie.

Źródła

  1. https://www.uokik.gov.pl/faq_kredyty_pozyczki_lokaty.php
  2. https://www.nbp.pl/edukacja/gmw/opracowania/05.pdf
  3. https://www.bankier.pl/smart/kredyty-gotowkowe
  4. https://www.nik.gov.pl/plik/id,17566,vp,20139.pdf
  5. https://www.santanderconsumer.pl/kredyty-gotowkowe/kredyt-gotowkowy,1.html
  6. https://www.totalmoney.pl/artykuly/4112,konta-osobiste,kredyt-w-rachunku-razem-z-kontem-osobistym—porownanie-ofert,1,1
  7. https://pozyczkaportal.pl/kredyt-pomostowy-definicja/